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金融理财APP开发繁华退去现真章

日期:2016-01-09 作者:suzq 来源:www.ewhale.cn 人气:-

一番热潮之后,网络理财APP开发平台回归平静,一来没出现响当当的行业巨头,如蚂蚁金融的招财宝用户数为600多万人、大的P2P平台陆金所用户也仅有1000万人;二来行业整体发展的脚步也放慢下来,CNNIC新报告显示,截至2015年6月底网络理财用户数为7849万人,与2014年底持平、网民使用率下滑0.3个百分点;余额宝二季度规模萎缩973亿元,降幅达到13.7%。
金融理财APP开发繁华退去现真章

根据标准普尔家庭资金现象图,家庭资金通常分为4个部分,包括零花钱、保本钱、投资钱、保命钱。根据不同资金的不同理财偏好,理财市场可分为“零钱理财”和“投资理财”两个部分,而网络理财APP开发的瓶颈在于这两个市场的特点。一是“零钱理财”的空间有限;二是“投资理财”的主渠道仍是银行。

首先,“零钱理财”市场有限、稳定性差,不足以支撑业务持续增长。

 

零花钱偏好高流动性,余额宝等货币类产品抢占的主要就是这个金融理财APP开发市场(如余额宝的人均持仓额仅为4000元左右),尽管这种 “零钱理财”能够“聚沙成塔”,但总体市场空间毕竟有限。银行数据显示,居民活期存款占个人资产的20%,其中资产20万以下客户是活期存款的主力军,资金占比为70%。然而,资产20万以下客户的人均活期不到5000元,而且活期存款的稳定性差,随着消费购物等行为波动较大,比如2015年上半年个别分层客户的活期存款大量减少。

 

其次,“投资理财”市场大,但银行依托“四大优势”保持了较高的客户粘性。

投资理财面向的是客户的“投资钱”和“保本钱”,这部分市场潜力巨大,据统计定期存款和投资理财产品占居民家庭总资产的比例高达70%。相对于网络平台,银行在这部分市场具有“四大优势”,有能力维持较高的客户粘性。

一是基础账户优势,掌握主动权。银行管理着客户的基本结算账户,第三方支付只是银行的合作单位,银行可以通过限制“快捷支付限额”等强制手段,遏制客户的资金外流至理财平台;

二是客户数据优势,实现精细化管理。客户的财务信息对理财业务至关重要,银行全面掌握着客户的财务信息,能够准确判断客户的理财潜力和风险偏好,有能力开展有效的精准营销;尽管一些平台掌握客户的生活场景信息,但对于资产数据尚不完全掌握,严重影响精细化管理能力。

三是线下队伍优势,提供差异化服务。中高端客户是传统理财的主体客群,银行数据显示资产TOP3%的人群购买了的90%的投资理财产品。银行依靠庞大的线下队伍,能够为中高资产客户提供“一对一”的提供差异化服务,如理财规划、资金安排等;而平台欠缺对客户的面对面了解,不完全掌握客户家庭和资金状况,无法有效提供差异化服务。

四是金融专业优势,增值服务能力更强。理财业务不只是销售产品,更要销售服务,包括理财理念、辅助决策等。银行设置了丰富的业务条线,实时掌握着各方面市场的深度信息,能够根据客户资产和偏好提供针对性指导,并且结合市场动态合理安排产品发售档期、做到资金无缝对接。除个别案例外,多数网络金融理财APP开发平台局限于关注产品本身,增值服务能力不强,客户粘性有限。

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