理财投资APP开发敢为路在何方

“投资理财”是互联网金融变革的深水区，网络理财投资APP开发平台与银行在这个市场的竞争互有优势，网络平台想要实现爆发式发展，不能简单复制银行代理销售或P2P贷款等做法，必须找准竞争优势、补强自身不足，可以总结为“三个做、三个找”。

首先，发挥成本优势，“做银行不想做的”。线下队伍是银行提供差异化服务、增值服务的关键，但其高成本也限制了服务覆盖面，保守估算，银行客户经理综合人力成本100万/年，有效维护100名客户，则每名客户投资资产要达到20万元才能保本。因此，网络在资产50万以下客户的投资理财市场会具有明显的成本优势，可以将其定位成重点目标客户群体。

第二，发挥基因优势，“做银行不会做的”。

差异化的根源是公司的“基因”，即公司擅长做的事情，一是做起来能够“轻车熟路”，成本能够做到低；二是借用核心能力，在市场竞争中的胜算更高；三是与原业务的定位一致，比较容易被客户接受。比如，腾讯擅长做社交、阿里擅长做平台、京东擅长做超市、百度擅长做搜索、东方财富擅长做内容，这些都是银行不擅长的业务，未来这些平台的差异化之路也应该依托自身特色优势，开展社交金融、平台金融、超市金融、搜索金融、服务金融，推动金融理财投资APP开发走出真正的差异化之路。

第三，发挥监管优势，“做银行不敢做的”。

创新是网络平台抢占市场的重要方式，尤其是便捷性和客户体验方面具有独特优势，并已经以此成功吸引了客户的“零用钱”。然而，客户的“投资钱”和“保本钱”所看重的不仅是便捷，更是“安全性”和“收益性”，因此投资理财业务的创新重点不只在“体验”而在“模式”，在深入掌握行业规则的基础上，找到各种金融产品的监管空间或低效环节，利用互联网手段给予解决，比如新的证券账户在线开户、P2P贷款转让变现等，利用监管红利赢得战略空间，有效吸引目标客户。

第四，找到支付限额解决方法。

大额支付是发展大额网络理财的重要前提。目前，各大型银行为应对互联网竞争，大多调降了快捷支付转账限额，低只有单笔单日5000元，限制了大额资金入流网络平台，降低了用户的使用意愿。因此，网络平台必须迅速开通大额支付通道，结合平台的业务实力差异大致有三个选择，一是与现成的大额支付通道合作；二是与银行合作开展理财资金代收业务；三是申请清算牌照、竞争清算资格，彻底解决支付方面困扰。

第五，找到商业模式定位。

金融产品同质性强、复制成本低，理财平台的竞争力并不是产品而是商业模式，因此找准商业模式定位十分关键。从目前情况看，网络理财的商业模式主要有以下几种，适合于具有不同“基因”的平台，一是做代销，适合掌握相关场景的公司，比如内容场景、购物场景等，打造“金融产品超市”并将购买环节嵌入现有场景；二是做规划，适合已经具有大量理财客户基础的平台，根据客户规划需求，建立理财分类、筛选优产品、打造子品牌、一键配置资产、一键转换产品；三是做差异，适合具有特色的平台，将金融产品作为解决客户痛点的手段，如社交平台推出信用互借或众筹理财、旅游平台旅游线路众筹参股或众筹保险等，让金融真正服务于平台主营业务。

六，找到监管红利。

互联网金融理财APP开发平台是创新的试验田，监管容忍度相对较大，因此享受“先行一步”的优势。如何找到创新点是享受到监管红利关键所在。余额宝的“T+0赎回”和“随时到账”就是很好的例子。找到创新点有几种方式，适合于掌握不同资源的金融理财APP开发平台，一是内部研发，需要同时具备“三项专业素质”的人才，包括理财市场、产品运作、系统开发，凭借较高“三项专业素质”，内部研发并落地实施，要求较高的人才储备和对产品提供方的掌控力；二是合作开发，市场和产品人才是不少平台的软肋，由于对理财市场和产品运作缺乏深入了解，则需要借助产品合作提供方共同研发并落地，要求平台对产品合作方间有良好的合作关系；三是复制同业，需要了解境内外新动向并从中挑选出适合的创新点，对于“三项专业素质”人才要求不高，但要有较强的市场研判能力。

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